隨著“互聯(lián)網(wǎng) + ”理念的推行，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技遍地開花、日新月異，在線理財、第三方支付、直銷銀行等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已然成為百姓生活中不可或缺的一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融的“春天”，商業(yè)銀行挑戰(zhàn)與機遇共存，只有大力布局金融科技才能進(jìn)行成功突圍。

從“+互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)+”時代

隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺和《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》的起草，技術(shù)服務(wù)型和金融風(fēng)險控制型的持牌金融機構(gòu)有了更大的優(yōu)勢，這些新的機構(gòu)和技術(shù)將更加有利于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)重新部署自己的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式。

怎樣理解“互聯(lián)網(wǎng)+”作為銀行創(chuàng)新發(fā)展的背景?過去我們的教育是中外文理分科，現(xiàn)在是連接、黏合和整合，特別是在創(chuàng)新領(lǐng)域，怎樣才能實現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新、整合打造創(chuàng)新力和重構(gòu)創(chuàng)新生態(tài);我們方方面面都在談創(chuàng)新，但都是碎片化的。商業(yè)銀行乃至整個金融界都處在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，以通信為主要特征的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟“+互聯(lián)網(wǎng)”階段 ，在金融創(chuàng)新的今天已然是昨日黃花?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的發(fā)展勢如破竹，互聯(lián)網(wǎng)本身是一個技術(shù)工具、是一種傳輸管道，“互聯(lián)網(wǎng)+”則是一種能力，而產(chǎn)生這種能力的能源是什么?是因為“+”而激活的“信息能源”。我國整體上已經(jīng)實現(xiàn)了信息化，并且已經(jīng)滲透到金融基礎(chǔ)設(shè)施和每個公民。在信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行的金融創(chuàng)新，才是真正的“互聯(lián)網(wǎng)+”。

金融信息化是一種技術(shù)的滲透過程，信息技術(shù)對金融產(chǎn)業(yè)具有很強的親和力，能廣泛滲透到各種金融產(chǎn)業(yè)中去發(fā)揮作用并使其效益產(chǎn)生質(zhì)的飛躍過程 。充分滲透之后逐漸轉(zhuǎn)化成溢出效應(yīng)，就是把信息技術(shù)當(dāng)成工具、渠道或平臺。如今信息技術(shù)已經(jīng)由溢出變成了外溢，金融創(chuàng)新的環(huán)境是離不開信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)以及其他相關(guān)技術(shù)的。要把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成整個生態(tài)，把對網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)識滲透到生活的方方面面，人成為互聯(lián)網(wǎng)上一個節(jié)點，網(wǎng)民是互聯(lián)網(wǎng)上最重要的資源，任何需求都能即時互聯(lián)互通，這是一個需要重新利用和開發(fā)的新空間、新生態(tài)。

商業(yè)銀行以金融科技布局突圍

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新特征，使我們的制度創(chuàng)新能夠和產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新同步開展，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)的運用，新一代區(qū)塊鏈的探索者以太坊創(chuàng)立了新的智能合約體系，智能和約雙方無須再信任彼此，這是因為智能合約不但是由代碼進(jìn)行定義的，也是代碼(強制)執(zhí)行的，完全自動且無法干預(yù)。智能合約就像是由代碼編寫的并且能夠自動運行的自動販賣機，“代碼即法律”，代碼與法律、市場、準(zhǔn)則共同對網(wǎng)絡(luò)空間中的各種行為進(jìn)行調(diào)整，基于代碼的軟件或與協(xié)議會決定人們利用互聯(lián)網(wǎng)的方式。

數(shù)據(jù)只是一種憑據(jù)的時代已時過境遷。如今，數(shù)據(jù)變身成為可以直接進(jìn)行交易數(shù)字資產(chǎn)，一夜之間身價倍增。大數(shù)據(jù)之父維克托樂觀預(yù)測，數(shù)據(jù)列入公司資產(chǎn)負(fù)債表只是時間問題，所以我們應(yīng)該高度重視數(shù)字資產(chǎn)，高度重視數(shù)字資產(chǎn)化帶來的新機遇。我們要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷擴展有效數(shù)據(jù)的來源，加強和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作;在數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)分析上發(fā)揮各自的優(yōu)勢;整合數(shù)據(jù)，深度發(fā)掘數(shù)據(jù)最大價值;動態(tài)監(jiān)管數(shù)據(jù)信息，及時獲取預(yù)警信息，增強風(fēng)險管理能力。

目前，一些商業(yè)銀行已經(jīng)打造了基于互聯(lián)網(wǎng)、云計算等共性的技術(shù)平臺，例如興業(yè)銀行的銀銀平臺。然而，商業(yè)銀行更應(yīng)抱團合作、聯(lián)盟發(fā)展，實現(xiàn)技術(shù)共享和平臺共享，減少重復(fù)浪費，不應(yīng)做單兵孤城作戰(zhàn)，要為消費者服務(wù)、做消費金融，為資產(chǎn)流轉(zhuǎn)服務(wù)、做資產(chǎn)金融，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)、做產(chǎn)業(yè)金融;還要構(gòu)建科技、金融、法律一體化的生態(tài)信息系統(tǒng)。新的時代已經(jīng)到來，被認(rèn)為將引導(dǎo)第三次產(chǎn)業(yè)革命的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，必然勢不可擋。我們要適應(yīng)這種趨勢并產(chǎn)生規(guī)則，同時構(gòu)建自己的應(yīng)對機制。真正的從創(chuàng)新驅(qū)動走向創(chuàng)新引領(lǐng)，主動出擊，實現(xiàn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型突圍。

在創(chuàng)新發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)以柔性監(jiān)管來適應(yīng)創(chuàng)新的浪潮，預(yù)留一個創(chuàng)新試錯空間，逐漸從底層把一個企業(yè)的規(guī)則迭代升級成為行業(yè)的甚至是地方和國家的規(guī)則。金融本身是有經(jīng)營風(fēng)險的，需要在創(chuàng)新過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、識別風(fēng)險、控制風(fēng)險;這些監(jiān)管技術(shù)，可以為我們發(fā)現(xiàn)、識別和監(jiān)測以及控制風(fēng)險提供新的技術(shù)手段。比如智能合約本身是一種很好的控制風(fēng)險的手段，但是它自身也有風(fēng)險，我們要不斷在試錯的過程中進(jìn)行完善，這樣風(fēng)險的保障和相關(guān)法律制度，才能創(chuàng)新發(fā)展，而且要有科技、金融、法律等整個體系進(jìn)行一體化化構(gòu)建，才能更好的控制風(fēng)險和支持保障創(chuàng)新。

我們對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展寄予厚望，希望它能發(fā)揮普惠、綠色、共享等功能，助推中國在走向全球化的過程中成為金融大國、金融強國，在實現(xiàn)彎道超車中發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國金融科技現(xiàn)在原創(chuàng)的技術(shù)和相應(yīng)的規(guī)范還亟待加強探索，只有繼續(xù)以呵護(hù)創(chuàng)新和有效控制風(fēng)險的前提下，才能推動“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，在實現(xiàn)“中國夢”過程中，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技應(yīng)有的功能。